07 Mar Cómo identificar una cláusula limitativa y delimitadora en seguros sin sorpresas

En el ámbito de los seguros, la distinción entre cláusulas limitativas y cláusulas delimitadoras del riesgo puede parecer compleja, pero es fundamental para garantizar que los derechos del asegurado estén protegidos. En este artículo, quiero ofrecer una guía clara y práctica que te ayude a entender estas cláusulas y cómo identificarlas en una póliza de seguro, evitando posibles sorpresas desagradables. Si necesitas orientación legal específica, contar con abogados especializados en seguros puede ser clave para entender mejor los términos de tu contrato.

¿Qué son las cláusulas limitativas y delimitadoras del riesgo?

La Ley de Contrato de Seguro (LCS) en España, específicamente en su artículo 3, establece la diferencia entre cláusulas limitativas de derechos y cláusulas delimitadoras del riesgo. Aunque a primera vista pueden parecer similares, tienen implicaciones legales y prácticas muy distintas:

• Cláusulas delimitadoras del riesgo: Estas cláusulas tienen como objetivo definir el alcance del contrato de seguro. Es decir, especifican qué riesgos están cubiertos, en qué circunstancias, durante qué periodo de tiempo y en qué cuantía. Estas cláusulas forman parte del contenido esencial del contrato y no requieren una aceptación expresa por parte del asegurado, aunque sí deben ser claras y comprensibles.
• Cláusulas limitativas de derechos: Por otro lado, estas cláusulas restringen o condicionan los derechos del asegurado después de que el riesgo asegurado se haya producido. Debido a su carácter restrictivo, la LCS exige que sean destacadas de modo especial (por ejemplo, en negrita) y que sean expresamente aceptadas por escrito por el asegurado. Su incumplimiento puede llevar a que dichas cláusulas se consideren nulas.

Claves para identificar una cláusula limitativa de derechos

Reconocer una cláusula limitativa en una póliza de seguro es vital para proteger tus derechos. Aquí te detallo los puntos clave que debes tener en cuenta:

• Requisito de aceptación expresa: Una cláusula limitativa debe estar específicamente aceptada por el asegurado mediante su firma. Si no consta esta aceptación, la cláusula puede carecer de validez legal.
• Destacada de forma especial: Este tipo de cláusulas suelen estar resaltadas en negrita, subrayadas o diferenciadas del resto del texto para garantizar su visibilidad.
• Restricción de derechos: Analiza el contenido. Si la cláusula establece excepciones o condiciones adicionales al derecho del asegurado a la prestación, estamos ante una cláusula limitativa.

Ejemplos de cláusulas limitativas

Para ilustrar mejor esta diferencia, aquí tienes algunos ejemplos comunes de cláusulas limitativas en los contratos de seguro:

• Exclusión de cobertura en caso de embriaguez o consumo de drogas.
• Reducción del importe de la indemnización en determinadas circunstancias.
• Obligación de realizar determinadas acciones para mantener la cobertura, como revisiones periódicas en un seguro de salud.

Claves para identificar una cláusula delimitadora del riesgo

Por su parte, las cláusulas delimitadoras del riesgo son más sencillas de identificar porque no requieren una aceptación expresa. Estas son algunas de sus características principales:

• Definición del riesgo asegurado: Establecen qué riesgos están cubiertos y bajo qué condiciones.
• Incluidas en las condiciones generales: Suelen aparecer de forma integrada en el cuerpo principal de la póliza.
• No restringen derechos: Estas cláusulas no limitan los derechos del asegurado, sino que simplemente delimitan el ámbito de cobertura del seguro.

Si tienes dudas sobre cómo se reflejan estas cláusulas en un contrato, podría ser útil consultar con expertos en responsabilidad civil, ya que muchas pólizas están relacionadas con este ámbito.

Ejemplos de cláusulas delimitadoras del riesgo

Algunos ejemplos habituales de cláusulas delimitadoras son:

• Definir que un seguro de hogar cubre daños por incendio, pero no por inundaciones.
• Establecer un límite geográfico para la cobertura de un seguro de viaje.
• Especificar un periodo de carencia antes de que el seguro entre en vigor.

¿Qué ocurre si una cláusula no cumple con los requisitos legales?

En caso de que una cláusula limitativa no cumpla con los requisitos formales establecidos en el artículo 3 de la LCS, esta será considerada nula y no podrá ser aplicada al asegurado. Por ejemplo, si una aseguradora intenta aplicar una exclusión de cobertura que no ha sido destacada ni aceptada expresamente, el asegurado podrá reclamar su derecho a la prestación. En estos casos, contar con asesoría legal especializada puede ser determinante para defender tus derechos.

Del mismo modo, si una cláusula delimitadora del riesgo es poco clara o contradictoria, podría ser interpretada en beneficio del asegurado, tal como establece el principio de transparencia y protección al consumidor.

Principales sentencias relacionadas

La jurisprudencia del Tribunal Supremo ha abordado en múltiples ocasiones la distinción entre estas cláusulas, sentando precedentes importantes. Algunas de las sentencias más relevantes son:

Conclusión práctica

Como abogados especializados en derecho de seguros, siempre recomendamos revisar detenidamente las condiciones generales y particulares de cualquier póliza antes de firmarla. Identificar correctamente las cláusulas limitativas y delimitadoras te ayudará a evitar sorpresas y garantizar que tus derechos estén debidamente protegidos.